Betala av studielån eller investera?

En grej som jag har tjatat om mycket och som jag tycker känns jobbig är att jag har ett studielån på lite över 320,000. Jag tycker inte om att låna pengar och jag hatar verkligen att hela tiden ha denna skulden som flyter som ett litet moln på min annars någorlunda klara ekonomihimmel...Jag har nämnt många gånger att jag ofta är frestad att stoppa in lite extra pengar till detta för att på så sätt minska nästa års återbetalning samt den tidsperiod som jag ska betala över. Jag har t om ibland funderat på att sälja av mina fonder och betala av studielånet vilket i stort sett skulle betyda att jag började om från ± 0. Dock inser jag ju att detta förmodligen inte är en bra strategi men för att verkligen övertyga mig själv om detta och försöka slå ner den lilla demonen inom mig som bara vill betala av lån hela tiden så har jag tänkt lite extra på detta under de senaste dagarna.

För mig själv och förhoppningsvis även som en liten hjälp till andra i samma situation tänkte jag därför gå igenom argumenten för och emot att betala av studielånet i förskott så som jag ser det. När jag börjar vackla i mitt beslut att inte betala av snabbare än nödvandigt så får jag helt enkelt gå tillbaka hit och läsa och se att jag faktiskt har gjort ett genomtänkt och (förhoppningsvis) klokt beslut.

Mina egentliga argument för att betala av lånet till en snabbare takt är först och främst det faktum att man kan aldrig bli ekonomiskt fri och oberoende med en sådan skuld bakom sig. Jag inser givetvis att det finns de som har en mycket större skuld men för mig räcker detta till och blir över. Om jag fortsätter betala enligt CSN kommer det dröja nästan 20 år innan jag blivit av med hela skulden (och detta trots att jag betalar som procent på skulden hellre än som procent av vad jag tjänar). Inom 20 år planerar jag definitivt inte att ha några skulder så det känns jobbigt att veta att denna kommer vara kvar trots allt. Förutom detta så finns det ju alltid en risk att räntan och/eller inflationen går upp med mycket mer än vad man tror. Jag känner mig rätt trygg med att den kommer sitta runt 2,0-3,0%-snåret under lånets liv, men man kan aldrig VETA och just denna osäkerheten är ännu en faktor jag tycker känns obehagligt. Visst tar jag vissa risker även med mina investeringar men det känns inte som att det är samma sak eftersom det är mina pengar till att börja med. Det känns även lite dumt om jag istället för att betala av ett lån tar dessa pengar och investerar dem.

Puh! Som synes en lång lista på varför jag känner att jag nog gärna skulle vilja få detta lån avbetalt lite kvickt!

Så till den andra sidan som trots allt överväger, i alla fall för ögonblicket. Först och främst så handlar det om det faktum att räntan är så pass låg (2,1% i dagsläget). Om jag skulle betala av lånet för att sedan ta ut ett annat lån när jag vill köpa bostad så skulle jag förlora en hel del sköna slantar genom skillnaden i ränta på dessa lån. Även om det inte känns rätt att låna pengar för att investera, vilket i princip är vad jag gör i dagsläget (eftersom jag skulle kunna betala av min skuld om jag sålde av mina fonder) så kan man ju även argumentera att det jag får tillbaka på mina investeringar troligtvis kommer att slå den ränta jag skulle slippa betala på studielånet om jag betalde av det.

Alltså, om jag investerar 320,000 i fonder borde min avkastning under ett års tid bli högre än 2,10% vilket är vad jag skulle betala på mitt studielån under samma period (inte exakt men for att gora det enkelt kan man säga så). Om jag vill känna mig nästan helt trygg så kan jag, teoretiskt sett, istället för att investera i fonder sätta in dessa pengar på mitt sparkonto som ger 3,35% ränta. Även här skulle jag tjäna på att inte betala av lånet med hela 1,25%, eller 4000 kronor på ett år!

Allt som allt är studielånet en av de billigaste formerna av långvarigt lån. Om det är alls troligt att du kommer få ta ut lån för att köpa hus, bil, starta företag eller dylikt i framtiden så bör du inte betala av studielånet utan ”spara” det som en billigare låneform. Detta kräver ju givetvis att du inte spenderar pengarna du skulle använt till att betala av lånet utan istället investerar dem i något med acceptabel risk och avkastning.

Som en person som både sparar pengar och som en som troligtvis kommer att behöva ta ut lån i framtiden OM studielånet betalas av nu så tjänar jag faktiskt PENGAR på att inte betala av detta lån i en högre takt än det som krävs.

Sen att jag fortfarande ibland känner att det skulle vara väldigt skönt att vara helt skuldfri det är ju någonting jag måste bekämpa...Jag tänker låta bli att fundera alltför mycket på återbetalningar nu, ända fram till nästa årskifte (2008/2009) då jag som vanligt ser över min ekonomiska situaton. Om jag då anser att jag skulle tjäna något på att istället betala av lånet till en högre takt så kommer jag att göra det.